Garantía para el hogar y seguro de vivienda: qué cubre cada uno

Una garantía para el hogar y una póliza de seguro de vivienda pagan por tipos de pérdida distintos. El seguro de vivienda paga cuando algo repentino y accidental daña la casa, un incendio o una tormenta, y también paga si alguien se lastima en la propiedad y presenta una demanda. La garantía para el hogar es un contrato de servicio que paga por reparar o reemplazar una lista específica de sistemas y electrodomésticos, un calentador de agua, el sistema de aire acondicionado, un triturador de basura, cuando fallan por la edad o el uso normal. El código de seguros de Carolina del Sur trata a los dos como productos separados con reglas separadas, y un prestamista que exige uno casi nunca exige el otro.

¿Cuál es la diferencia entre una garantía para el hogar y un seguro de vivienda?

El Título 38 de Carolina del Sur, el título de seguros, define un contrato de servicio en el Capítulo 78 como un acuerdo vendido por su propio cargo aparte para reparar, reemplazar o dar mantenimiento a una propiedad cuando falla por un defecto de materiales o de fabricación, o por el desgaste normal. El producto que la mayoría llama garantía para el hogar cumple esa definición: el comprador o el vendedor paga por ella aparte de la casa, por un plazo fijo, para cubrir una lista nombrada de sistemas y electrodomésticos. El mismo capítulo define una "garantía" (warranty) de forma estrecha, como una promesa que el fabricante o el vendedor incluye sin cargo extra, incorporada a la venta, como la que ya trae un calentador de agua nuevo. Una garantía para el hogar comprada un año después de ya tener la casa no es ese tipo de garantía. Es un contrato de servicio, y por eso le aplican las protecciones del Capítulo 78.

¿Qué cubre el seguro de vivienda que la garantía para el hogar no cubre?

La responsabilidad civil. Las preguntas frecuentes del Departamento de Seguros de Carolina del Sur describen la Sección II de una póliza estándar como responsabilidad personal, que cubre lesiones corporales y daño a la propiedad de otras personas, más pagos médicos a terceros, y dice que esa parte no lleva deducible. La garantía para el hogar no tiene ninguna sección equivalente. Solo paga por los sistemas y electrodomésticos que su contrato enumera, así que un visitante que se lastima en un escalón suelto del porche genera un reclamo de seguro, nunca uno de garantía.

Los dos también parten de supuestos opuestos sobre la causa de la pérdida. La página del Departamento sobre seguro de vivienda describe la póliza como protección contra pérdida financiera por tormentas, incendio, robo y los demás riesgos que nombra, todos eventos repentinos. La garantía para el hogar supone lo contrario: un sistema de calefacción que simplemente se desgasta después de años de uso, algo que una póliza estándar de vivienda excluye como desgaste normal.

¿Se regula la garantía para el hogar igual que el seguro de vivienda en Carolina del Sur?

No. Una aseguradora de vivienda en Carolina del Sur está licenciada y sus tarifas están reguladas bajo el código de seguros antes de poder vender una póliza aquí. Un proveedor de garantía para el hogar solo se registra ante el Departamento de Seguros y paga una cuota anual, y el Capítulo 78 exime al proveedor mismo de la licencia que exige el resto del código de seguros. El proveedor sí tiene que declarar por escrito cómo respalda sus promesas, con una póliza de reaseguro o con su propia reserva, según las reglas de divulgación del Capítulo 78. Es una supervisión más ligera que la de una aseguradora, algo que conviene saber antes de suponer que los dos responden al mismo regulador.

¿Se puede cancelar una garantía para el hogar y recibir un reembolso?

El Capítulo 78 le da al comprador un plazo corto para cambiar de opinión sin costo: reembolso completo dentro de 20 días desde que el contrato se envió por correo, o dentro de 10 días si se entregó al momento de la venta, siempre que no se haya presentado ningún reclamo todavía. Un reembolso que el proveedor debe y no paga dentro de 45 días empieza a generar un recargo mensual bajo el mismo capítulo. Si el proveedor quiere cancelar al comprador, fuera del caso de un pago atrasado, debe avisar por escrito con 15 días de anticipación.

¿El prestamista hipotecario exige una garantía para el hogar?

El prestamista exige una póliza de seguro de vivienda vigente antes del cierre en todo préstamo, porque el préstamo está respaldado por la casa. Ningún prestamista exige una garantía para el hogar. Muchos vendedores del Upstate incluyen una durante el primer año después del cierre, como atractivo de venta en una casa con sistemas más viejos, y el comprador de una casa más nueva también puede elegir comprar una. De cualquier forma, mantenerla o dejarla vencer después del primer plazo es decisión del propietario, no del prestamista.

¿Qué pasa si la empresa de garantía para el hogar no paga un reclamo?

El comprador de una garantía para el hogar empieza con menos protección automática que quien tiene una póliza de seguro. La Comisión Federal de Comercio advierte que un plan puede terminar duplicando una cobertura que el comprador ya tiene, cubrir solo parte de un aparato, o dificultar conseguir la reparación cuando algo se descompone, y pide evaluar el proceso de reclamos y la reputación de la empresa antes de firmar, no después. En Carolina del Sur, una disputa por un reclamo sin pagar llega al Departamento de Seguros de la misma forma que un reclamo de seguro sin pagar, porque el Capítulo 78 exige que todo contrato imprima los datos de contacto del Departamento. La oficina que atiende la queja es la misma en los dos casos. Lo que respalda la promesa no lo es: una aseguradora responde ante las reglas de licencia y solvencia del estado, mientras que un proveedor de garantía responde por lo que su propio contrato diga que tiene preparado, una aseguradora de reaseguro o su propia reserva.

El lugar de esto en una compra en el Upstate

Tener uno de estos dos productos no quita la necesidad del otro. La casa sigue necesitando una póliza de seguro vigente en la mesa de cierre, sin importar si el vendedor también incluye una garantía para el hogar, y quien decide si renueva esa garantía después del primer plazo debería leer qué cubre en realidad antes de pagar por otro año, no suponer que cubre lo que sea que falle después. Durante el periodo de inspección, ponemos el papeleo de la garantía del vendedor, cuando existe, frente al comprador con tiempo para hacer esas preguntas antes del cierre. Nuestra lista de proveedores tiene el contacto de seguros al que referimos a compradores y vendedores; la garantía para el hogar es decisión del comprador.